Do ubezpieczenia mieszkania trzeba się dobrze przygotować. Podobnie, jak z każdym innym ubezpieczeniem majątkowym trzeba dobrze przygotować się do spotkania z Agentem ubezpieczeniowym jak również zadbać o parę spraw, związanych z procesem ubezpieczenia.

Sprawą zasadniczą jest dbałość o szczegóły, tzn, jeśli mamy drzwi z atestem, to taki atest powinien być w dokumentacji firmy, jeśli mamy monitoring firmy ochroniarskiej, to trzeba sprawdzić, czy w umowie z tą firmą jest klauzula dotycząca czasu reakcji. Bardzo często firmy ubezpieczeniowe stawiają wymóg, by ten czas mieścił się w przedziale od 5 do 15 min. Firmy ochroniarskie unikają tego zapisu i trzeba przy  sporządzaniu takiej umowy upomnieć się o to, by taki zapis się w niej znalazł.

Następną, istotną kwestią jest dokładne określenie wartości składników majątku. Bardzo często zdarza się, że dopiero spacer po mieszkaniu czy domu w towarzystwie Agenta uzmysławia właścicielowi rzeczywistą wartość majątku. Nie tak dawno miałem przypadek, że klient oszacował wartość majątku na niespełna 100 000zł, a okazało się, że ubierało się ponad 240 000zł, co wywołało u mojego klienta niemałe zdziwienie, że tyle się tego nazbierało. Dlatego zadbajmy o to szczególnie.     Do tego należy dodać bardzo istotną rzecz, a mianowicie to, by w chwili zwiększenie się majątku fw trakcie ochrony ubezpieczeniowej dokonać doubezpieczenia celem podniesienia sumy ubezpieczenia o wartość nowych składników majątku. Bywa, że  w jakiś czas po takich inwestycjach występuje szkoda i klient jest zawiedziony, bo nie dostał pełnego odszkodowania.

Następna uwaga dotyczy określenie sumy ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Jeśli mamy zwierzęta, trzeba wziąć pod uwagę ewentualną wypłatę odszkodowania i renty dożywotniej. Sądy coraz śmielej zasądzają wysokie odszkodowania i w naszym, dobrze pojętym interesie, musimy o to zadbać.

I ostatnia uwaga. Trzeba dokładnie zdefiniować ryzyka związane z nieruchomością, jej położeniem geograficznym i innymi czynnikami mogącymi stanowić realne zagrożenie. Oszczędzanie często kończy się rozczarowaniem w chwili, gdy wystąpi szkoda na majątku właściciela. Kogo się wówczas wini? Ano, Agenta, bo nie powiedział i nie przymusił do tego, by taką klauzulę jednak dołączyć do pakietu ubezpieczeniowego firmy.

A teraz trochę szczegółów.

Ubezpieczeniem można objąć budynki i lokale mieszkalne, budynki gospodarcze, stałe elementy budynków i lokali. Można również takim ubezpieczeniem objąć koszty poniesione w związku z wystąpieniem szkody. Ubezpieczeniem można również objąć  budynki w budowie jak i domki letniskowe.

W ubezpieczeniu budynków ochroną objęte są (niektóre mogą występować jako dodatkowa opcja):

1. fundamenty,izolacje: przeciwwilgociowa, cieplna, przeciwdźwiękowa , przeciwogniowa, itp.
2. ściany zewnętrzne i wewnętrzne (w tym ściany konstrukcyjne i działowe) wraz z tynkami zewnętrznymi i wewnętrznymi,
3. stropy, schody, balkony i balustrady, dachy, stropodachy, obróbki blacharskie i dekarskie,
4. instalacje:
   • elektryczna (na/i podtynkowa),
   • gazowa, olejowa, ogrzewania pomieszczeń (w tym ogrzewanie podłogowe i klimatyzacja),
   • wentylacyjna, kominowa,
   • wodociągowa - doprowadzania wody,
   • kanalizacyjna - odprowadzania wody (w tym rynny i rury spustowe),
   • telefoniczna, komputerowa, antenowa,
   • odgromowa,
   • przeciwpożarowa, przeciwkradzieżowa,
5. stałe elementy wykończeniowe,
   • powłoki malarskie,
   • okładziny podłóg, ścian i sufitów, sufity podwieszane,
   • przegrody/ ścianki działowe, meble wbudowane,
   • okna, rolety, kraty oraz drzwi wraz z ościeżnicami i zamknięciami,  itp.,
   • urządzenia stanowiące osprzęt do instalacji (w tym piece, wkłady kominkowe, klimatyzatory, urządzenia i czujki alarmu).
6. szyby

Jak liczona jest suma ubezpieczenia (podane tutaj przykładowe definicje warto sprawdzić w konkretnym przypadku w warunkach ogólnych).

Wartość odtworzeniowa
Ubezpieczenie budynku/lokalu mieszkalnego może być zawarte według wartości odtworzeniowej (tj. w cenie zakupu nowych elementów).
Wartość odtworzeniowa, to kwota, którą należałoby wydać, aby odtworzyć/wybudować nowy obiekt tego samego rodzaju, wielkości i jakości. Do tej kwoty należy doliczyć koszty opracowania dokumentacji projektowej, obsługi geodezyjnej, nadzoru oraz koszty związane z realizacją budowy lub zakupić budynek/ lokal z zachowaniem tych samych zasad, przy czym decyduje kwota niższa.

Wartość rzeczywista
Wartość rzeczywista jest kwotą równą wartości odtworzeniowej, pomniejszonej o kwotę równą stopniowi technicznego zużycia budynku (czyli odejmujemy amortyzację).

Wartość kosztorysowa
W przypadku budynku/lokalu w budowie, suma ubezpieczenia określana jest na podstawie wartości kosztorysowej, która odpowiada wartości robót budowlanych wykonanych, zaplanowanych wraz z materiałami budowlanymi, aż do momentu zakończenia okresu ubezpieczenia zgodnie z dziennikiem budowy.

Wysokość składki zależy od:

• sumy ubezpieczenia określonej powyżej,
• zakresu ochrony wybranego przez Klienta
• rodzaju budynku (czy budynek jest uznawany za palny czy niepalny)
• przeznaczenia budynku ? budynek mieszkalny, gospodarczy, garaż.

Przykładowe, możliwe do uzyskania zniżki (co firma, to inaczej):

• za płatność jednorazową ? 10%,
• za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia,
• posiadane instalacje przeciwpożarowe,
• inne zabezpieczenia określone przez Ubezpieczyciela.
  

To samo ze zwyżkami:
Podwyższeniu może ulec składka od 10 do 100%, jeżeli w budynku jest prowadzona działalność gospodarcza (w zależności od zwiększenia ryzyka powstania szkody).
Dodatkowe ?ulepszenia? (trzeba to koniecznie sprawdzić w konkretnym przypadku)

Franszyza redukcyjna
Franszyza redukcyjna (czyli pomniejszana jest suma wypłaconego odszkodowania) nie ma zastosowania do szkód spowodowanych przez pożar, uderzenie pioruna, eksplozję oraz uderzenie lub upadek statku powietrznego.

Minimalna suma ubezpieczenia
Firmy ubezpieczeniowe mogą, ale nie muszą wyznaczyć limitu minimalnej sumy ubezpieczenia.